Навязанная страховка

Потребительский кредит

Потребительский кредит/займ - денежные средства, предоставляемые кредитором/Банком физическому лицу по кредитному договору или договору займа, для целей не связанный с предпринимательской деятельностью. Сумма денежных средств выдаваемая по договору кредитования/займа обладает лимитом, согласно статье 3 Федерального закона N 353-ФЗ

Лимит кредитования - максимальная сумма которую Банк предоставляет в качестве кредита/займа или максимальная сумма задолженности физического лица перед Банком/кредитором, по договору потребительского кредита/займа с возможностью частичного использования денежных средств.

Заемщик - физическое лицо, заключившее договор потребительского кредита/займа.

Кредитор - кредитная или не кредитная финансовая организация, предоставляющая денежные средства в качестве потребительского кредита/займа физическому лицу, для целей не связанной с предпринимательской деятельностью. Право требования по договору кредита/займа может быть передано в порядке уступки к другому кредитору.

Уступка прав требования - право Банка/кредитора передать право требования по договору потребительского кредита/займа юридическому лицу осуществляющему профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности, согласно статье 12 Федерального закона N 353-ФЗ.

Навязанная страховка

Часто встречается при заключении договора потребительского кредита/займа, кредитор/Банк навязывает страховку жизни и здоровья клиентам. Однако, кредитор не прописывает условие о возврате гражданину уплаченной страховой премии, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Данное условие должно соблюдаться независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Тем самым нарушая Указание Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У и подпункт 3 пункта 2.1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

Согласно пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, человека нельзя обязать застраховать свою жизнь или здоровье. Это возможно сделать только по его личному желанию и заявлению. Это означает, что заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать.

Закон о защите прав потребителей напрямую запрещает исполнителю навязывать любые дополнительные услуги своим клиентам, если сами они не хотят их приобретать. Страхование при оформлении кредита как раз считается добровольной услугой.

Страхование жизни и здоровья при заключении потребительского кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Действующим законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Физическое лицо/гражданин может по своему желанию заключать или не заключать договор страхования. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, Банк/кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита/займа без предоставления услуги, в результате которой заемщик становится застрахованным лицом, согласно пункта 2.2 статьи 7 ФЗ “О потребительском кредите”.

Заявление об отказе от страхования и возврате денежных средств направляется в Банк и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услуга оказывается третьим лицом (Страховой компанией) и она не исполняет обязанность по возврату уплаченных заемщиком денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Добровольное страхование

Перед заключением потребительского кредита Банк/кредитор обязан уведомить гражданина о возможности отказа от добровольного страхования жизни и здоровья. Так же Банк обязан ознакомить со всеми существенными условиями данного договора, предоставить уточнения и разъяснение если возникли вопросы. Данные требования закреплены законодательно.

Страхование кредитного риска - это добровольная процедура. Очень важно знать, что статья 10 Закона о защите прав потребителей позволяет право быть информированными о товарах (работах, услугах), а следовательно, клиенты могут запросить у Банка любую информацию об условиях страхования, прежде чем принимать решение.

Действуя в соответствии Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” N 395-1 и Законом о защите прав потребителей, Банки обязаны предоставлять клиентам полную и достоверную информацию о видах и условиях страхования. Эти нормы запрещают Банкам скрывать от клиентов любую информацию о страховании.

Признаки навязанной страховки

Выявление навязанной страховки основывается на некоторых ярко выраженных особенностях, которые отличают навязывание от добровольного принятия услуги. Вот некоторые признаки навязанного договора страхования:

• Быстрое подписание документов. Когда Банк настаивает на оперативности подписания договора, оставляя вам минимум времени на изучение условий, это уже может быть индикатором навязывания. Договор требует внимательного рассмотрения, особенно тех пунктов, которые касаются страхования жизни, начисления процентов и условий отказа.

• Отсутствие полной информации. Банк должен предоставлять полную и достоверную информацию о всех условиях страхования, включая размер страховой премии, условия выплаты страхового возмещения и возможность отказа от страхования, если в договоре прописано страхование жизни и здоровья.

• Выдача кредита под условиями Если Банк не оформляет и не выдает кредит без заключения договора страхования, то данное требование не допустимо в силу нарушения свободы воли гражданина на заключение или не заключение договоров.

• Условия кредита связаны со страхованием. Если Банк связывает размер процентной ставки или одобрение кредита с наличием страховки, это явно выбивается из рамок добровольного страхования. Кредиторы обязаны предоставить возможность получить кредит без страхования, в соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N353-ФЗ.

• Ограничение выбора страховой компании. Банком должна быть предоставлена полная свобода выбора страховщика. Если Банк настаивает на страховании только в определенной компании, это может являться дополнительным признаком навязывания.

Анна оформила потребительский кредит в Банке. Менеджер уверил ее, что страхование обязательно для одобрения кредита и даже сказал, что без него процентная ставка будет значительно выше. Анна подписала договор, не имея возможности изучить все условия. Позднее, проконсультировавшись с юристом, она осознала, что ей навязали страховку.

Раздел обязательств по кредиту

В разделе обязательств по кредиту важнейшую роль играет семейный кодекс Российской Федерации. Согласно статье 34 Семейного кодекса РФ и статья 256 Гражданского кодекса РФ, признается право на раздел совместно нажитого имущества супругов, что включает кредит.

Если кредит был оформлен до брака и на одного из супругов, то после развода ответственность за погашение кредита лежит на том, на кого он был оформлен. Однако, если кредит оформлен после регистрации брака, то он уже считается совместно нажитым имуществом и подлежит разделу.

Супруги Василий и Ольга вместе взяли кредит на покупку квартиры. Если они распишутся и не заключат брачный договор, обуславливающий раздел обязательств, в случае развода каждый из них будет нести совместную ответственность за возврат кредита, что означает необходимость оплаты половины суммы каждому. Если же в брачном договоре было указано, что ответственность за кредит несет Василий, то после развода всю сумму кредита придется выплачивать ему.

При распределении совместной ответственности по кредиту Банк обращается к обоим супругам невзирая на то, кто из них является главным заемщиком. Если же подразумевается отказ от выплаты кредита другим супругом в случае его наличия, вы можете обратиться в суд с требованием о перераспределении обязательств.

Отмена навязанной страховки

Какие меры необходимо предпринять, если вам навязали страховку или вы обнаружили договор в котором уже стоит галочка напротив добровольного страхования.

1. Написать заявления в Банк.

Сразу после того, как вы обнаружили данные события - следует написать заявление в Банк. В заявлении укажите все факты, даты и обстоятельства указывающие на данное действие. Приведите аргументы, которые подтверждают навязывание страхования. Инициируйте рассмотрение вопроса Банком, требуя предоставить подробную информацию и разъяснения. У Банка есть 7 дней для ответа на заявление.

2. Жалоба в Роспотребнадзор.

Если Банк отказывает в признании факта нарушения, обратитесь в Роспотребнадзор. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей проверяет выполнение Банками Федерального закона N 353-ФЗ.

3. Обращение в суд.

В случае отсутствия ответа на жалобу в Роспотребнадзор или отказа Банка в расторжении договора страхования по итогам рассмотрения жалобы, вы имеете право подать иск в суд.

В 2020 году известный Банк был обязан вернуть клиенту 550 тысяч рублей за навязанную страховку по решению суда. Дело рассматривал Северо-Западный окружной суд Москвы. Его решение базировалось на факте непредоставления Банком подтверждения информирования клиента о его правах статья 9 закона о защите прав потребителей РФ.

Плюсы и минусы оформления страховки

Страхование кредита — это дополнительная мера гарантии для банков, но не всегда это выгодно самим заемщикам. Обязательно оценивайте все “за” и “против”. Проанализируйте условия страхового полиса, взвесьте возможные риски и преимущества перед тем, как подписывать договор.

Риски кредитного страхования обычно скрыты в деталях договора. Отсутствие полного понимания условий страхования может привести к нежелательным финансовым последствиям. Накладывать на заемщика страховку в качестве обязательного условия для получения кредита запрещено.

Основные риски при разделе кредитных обязательств после развода кроются в сговоре между супругами. Ответственность за погашение кредита после развода в большинстве случаев остается на том, кто взял кредит, за исключением случаев, если кредитные средства использовались на общие нужды семьи статья 23 Семейного кодекса РФ.

Примером из жизни может служить ситуация, когда в ходе развода одна из сторон решает отказаться от своей доли в совместно приобретенном имуществе с целью избежать участие в погашении кредита. Здесь начинает действовать статья 34 Семейного кодекса РФ, которая гласит: раздел имущества и обязанностей между супругами не влияет на права третьих лиц (здесь “третьими” является кредитная организация).

Вопросы и ответы

1. Могу ли я отказаться от страховки, предложенной банком при оформлении кредита?

Да, вы вправе отказаться от страховки, предложенной банком при оформлении кредита. Согласно Закона о защите прав потребителей, потребителю не могут быть навязаны товары (работы, услуги), не связанные с предметом кредитного договора, включая страховые услуги. Указанием Центрального Банка РФ N 3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако следует принять во внимание, что Банк, в свою очередь, имеет право при оценке кредитоспособности заемщика взять в расчет наличие или отсутствие страхования. Иными словами, на условия кредитования (такие как процентная ставка, требуемый размер первоначального взноса и т.д.) может повлиять отказ от страховки.

По этой причине, прежде чем принимать решение об отказе от страховки, важно обсудить все детали с Банком и внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора.

2. Я договорилась с бывшим супругом о разделе обязательств по кредиту после развода. Есть ли способ закрепить это соглашение на законном уровне?

Да, законодательство Российской Федерации предусматривает возможность закрепления соглашения о разделе обязательств по кредиту после развода на законном уровне. Это можно сделать путём составления и подписания нотариально удостоверенного соглашения о разделе совместно нажитого имущества, где будет прописан порядок оплаты кредита и размеры платежей.

Согласно пункту 2 статьи 38 Семейного кодекса РФ, раздел совместно нажитого имущества может производиться по соглашению между супругами. Соглашение должно быть нотариально удостоверено. В этом случае, стороны в свободной форме определяют, какое имущество и в каких пропорциях они получают после расторжения брака. Данный вид сделки упрощает процедуру раздела имущества и ускоряет процесс. Раздел имущества будет производиться нотариально.

Важно помнить, что такое соглашение работает только между вами и бывшим супругом. Банк не является его стороной и имеет право обращаться за взысканием задолженности к любому из бывших супругов, если кредит был взят в период брака. Если бывший супруг не исполняет свои обязательства по соглашению, то вам придется обращаться в суд с требованием о принуждении его к исполнению обязательств.

3. Как мне доказать, что Банк навязал мне страховку при оформлении кредита?

Для того чтобы доказать, что Банк навязал вам страховку при оформлении кредита, вам потребуются определенные документы и доказательства.

1. Договор кредита и договор страхования. Вам необходимо внимательно изучить оба документа. Если в договоре кредита было ясно указано, что страховка является обязательным условием для получения кредита, это может усилить вашу позицию.

2. Запись разговора с сотрудником Банка. Если у вас есть возможность предъявить аудио- или видеозапись, на которой фиксируется информация о том, что сотрудник Банка давал вам понять, что без страховки кредит вам не выдастся, это может стать убедительным доказательством навязывания страховки.

3. Свидетели. Если были свидетели данной ситуации, которые могут подтвердить вашу точку зрения, их показания также могут быть приняты во внимание.

4. Письменные жалобы. Если вы оставляли жалобу в Банке по поводу навязывания страховки и у вас сохранились копии этих документов, они также могут пригодиться.

5. Банковская корреспонденция. Важной ролью в доказательной базе могут сыграть SMS-сообщения, электронные письма, уведомления, которые Банк вам присылал. Важно найти там упоминание о необходимости страховки.

В силу части 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей РФ, исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы или услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены - потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Если Банк допускает подобные действия, это может быть признано злоупотреблением правами и повлечь за собой соответствующие юридические последствия.

Согласно пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, человека нельзя обязать застраховать свою жизнь или здоровье. Это возможно сделать только по его личному желанию и заявлению. Это означает, что заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать.

4. Может ли Банк изменить условия кредитного договора?

В соответствии с пунктом 1 статьи 29 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, банк имеет право изменить условия кредитного договора только при наличии соответствующих оснований, прямо предусмотренных самим законом или договором. Отказ от страховки, при условии что она была навязана (то есть не является обязательным условием кредитования), не является основанием для изменения банком договорных условий.

Также отметим, что банк обязан довести до сведения заемщика условия предоставления кредита до заключения договора. Любые изменения этих условий могут быть внесены только с согласия обеих сторон.