Банкротство в Перми в 2025 г. – инструкция

Пошаговая инструкция банкротства

Разберём поэтапно, как гражданину пройти процедуру банкротства, какие условия необходимо выполнить и что его ждёт на каждом этапе. Существует две основных процедуры: банкротство через суд (в арбитражном суде) и упрощённое банкротство через МФЦ (внесудебное). Ниже описаны условия и шаги для обоих вариантов.

Условия для признания гражданина банкротом

Перед началом процедуры важно понять, соответствует ли ваша ситуация требованиям закона:

• Неплатёжеспособность: Гражданин должен объективно не иметь возможности исполнить денежные обязательства и платежи. Признаки – просрочка платежей более 90 дней, хронические задолженности по кредитам, займам, услугам и т.д. Формальное основание для суда – задолженность от 500 тыс. руб. и более, просроченная свыше 3 месяцев. Однако добровольно подать на своё банкротство можно и при меньшей сумме долга, если очевидно, что выплатить её невозможно.

• Долги и кредиторы: Банкротство охватывает денежные обязательства (кредиты, займы, коммунальные долги, налоги и пр.). Нельзя банкротиться лишь с долгами неимущественного характера. Если против вас уже есть исполнительные производства у приставов, это свидетельствует о неплатежеспособности. Для внесудебного банкротства условия строже: общий долг после закрытия всех исполнит. производств должен укладываться в диапазон 25 тыс. – 1 млн руб. (с конца 2023 года внесудебное банкротство физ. лиц стало доступнее), при этом у вас не должно быть никакого имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание. Внесудебную процедуру можно применить только если ранее судебные приставы закрыли исполнительное производство по п.4 ч.1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве (актом о невозможности взыскания). Иных активных производств на дату обращения в МФЦ быть не должно. Теперь допускается внесудебное банкротство и в некоторых случаях, когда основной доход – пенсия или детское пособие, даже если производство формально не завершено, а при отсутствии взыскания долга прошло более 7 лет.

• Место жительства (подсудность): Заявление о банкротстве подаётся по месту регистрации гражданина. Жителю Пермского края следует обращаться в Арбитражный суд Пермского края (для судебной процедуры) или в любой офис МФЦ в регионе (для внесудебной).

• Добросовестность: Закон прямо требует от должника добросовестного поведения. Попытки перед банкротством спрятать имущество (например, подарить родственникам квартиру или автомобиль) могут привести к отказу в освобождении от долгов. Арбитражные управляющие активно оспаривают сомнительные сделки должников – на практике чаще всего оспариваются дарения, продажи имущества по заниженной цене, брачные договоры, а также подозрительные переводы денег перед банкротством (Банкротство физлиц: статистика и особенности). Поэтому перед процедурой не стоит переписывать имущество на третьих лиц – суд может вернуть его в конкурсную массу.

Если вы оценили свою ситуацию и решили, что банкротство – подходящее решение, можно переходить к подаче заявления.

Порядок подачи заявления: судебная или внесудебная процедура

1. Банкротство через суд (в арбитражном суде). Это основной вариант, подходящий для большинства должников. Заявление подаётся в арбитражный суд вашего региона. В Перми это Арбитражный суд Пермского края. Подать заявление может сам должник либо его кредитор (а также уполномоченный госорган, например налоговая инспекция). На практике инициаторами обычно выступают сами граждане-должники – кредиторы редко подают на банкротство физлица, так как с 2024 года для них госпошлина очень высока (100 тыс. руб.) (С 9 сентября 2024 года госпошлину за заявления по делам о банкротстве нужно уплачивать в повышенном размере \ КонсультантПлюс), а вернуть долг шансов мало (по статистике ~68% дел заканчиваются нулевыми выплатами кредиторам (Банкротство физлиц: статистика и особенности) (Банкротство физлиц: статистика и особенности)). Заявление составляется в свободной письменной форме, но с обязательным указанием информации, требуемой законом (ФИО, адрес, сведения о долгах, кредиторах, имуществе, причина неплатёжеспособности и пр.). К заявлению прилагается пакет документов (см. ниже). Необходимо оплатить госпошлину и внести депозит для вознаграждения финансового управляющего заранее.

После подачи суд рассматривает заявление (обычно в течение месяца) и выносит определение о признании должника банкротом (если основания достаточно обоснованы). С этого момента запускается сама процедура банкротства – по закону это может быть реструктуризация долгов или реализация имущества гражданина. Как правило, если у должника нет постоянного дохода или плана выплат, суд сразу вводит процедуру реализации имущества (то есть распродажи имущества для расчетов с долгами) (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК). Назначается финансовый управляющий (арбитражный управляющий, ведущий ваше дело о банкротстве). Далее наступает стадия расчётов с кредиторами и последующего списания долгов (эти этапы рассмотрены отдельно ниже).

2. Банкротство во внесудебном порядке (через МФЦ). Этот путь доступен лишь тем, кто соответствует строгим критериям: сумма долга относительно небольшая (от 25 тыс. до 1 млн руб.), у гражданина нет никакого имущества и доходов для взыскания, и исполнительные производства окончены актом о невозможности взыскания. Если все условия выполнены, то гражданин может обратиться в МФЦ «Мои документы» с заявлением о банкротстве во внесудебном порядке. Услуга бесплатна, пошлина не нужна. Сотрудник МФЦ проверяет базовые критерии (через ФССП, реестр банкротств) и при соответствии вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс) о начале внесудебной процедуры. Суд в этом процессе не участвует, финансовый управляющий не назначается. В течение 6 месяцев с момента внесения сведений идет период наблюдения – кредиторы уведомлены через публикацию, и если внезапно обнаружится имущество должника или несоответствие условиям, процедуру могут прекратить. Если же никаких возражений и изменений не возникло, по истечении 6 месяцев гражданин автоматически признаётся банкротом, а его долги считаются списанными. Внесудебное банкротство – максимально простое: фактически после подачи заявления требуется только ждать. Однако из-за узких критериев подходит оно не всем. Важный нюанс – нельзя выбрать внесудебный путь, если сумма долга превышает 1 млн руб. или если у вас есть ликвидное имущество. В этих случаях остаётся только судебное банкротство.

Примечание: Если вы подали документы на внесудебное банкротство, но МФЦ отказал (например, обнаружили незакрытое производство, превышение лимита долга и т.д.), можно затем обратиться в суд в общем порядке. Также, если в ходе внесудебной процедуры выяснится, что у должника всё же есть средства, кредиторы вправе прекратить внесудебный процесс и инициировать судебный. Поэтому если сумма долга близка к максимуму или ситуация неочевидна, часто надёжнее сразу идти через суд.

Необходимые документы для подачи заявления

Для судебного банкротства потребуется собрать пакет документов, подтверждающих вашу финансовую несостоятельность и сведения о ваших активах/обязательствах. Стандартный перечень включает:

• Заявление о признании банкротом (содержит персональные данные, описание долгов и обстоятельств).
• Копия паспорта гражданина РФ (страницы с фото и пропиской).
• СНИЛС, ИНН заявителя.
• Справки о доходах за последние 3 года (например, 2-НДФЛ с места работы, сведения о пенсии или других выплатах).
• Выписка из банка о состоянии счетов и вкладов.
• Документы по каждому долгу: кредитные договоры, расписки по займам, судебные решения о взыскании, квитанции об оплате коммунальных услуг с долгом и т.п. Также желательны актуальные справки о задолженности из банков или от приставов.
• Опись принадлежащего вам имущества (недвижимость, автомобиль, ценное имущество) с указанием местонахождения и приблизительной стоимости. Правоустанавливающие документы на недвижимость, ПТС на авто и пр.
• Сведения о сделках с недвижимостью, транспортом, долями за последние 3 года (закон требует указать, не продавали ли вы крупное имущество незадолго до банкротства).
• Свидетельство о браке/расторжении брака, брачный договор (если применимо). Данные о супруге и о разделе совместного имущества, если вы женаты/были женаты.
• Квитанция об уплате госпошлины за подачу заявления (реквизиты суда можно взять на его сайте).
• Документ об оплате вознаграждения финансовому управляющему (депозит 25 000 руб., подробнее ниже).

Для внесудебного банкротства через МФЦ список документов значительно меньше. По сути, нужно заполнить заявление установленного образца (выдадут в МФЦ) и приложить документ, удостоверяющий личность (паспорт). Также указываются сведения о ваших кредиторах и суммарной задолженности. Подтверждающие документы о долгах обычно не требуются – МФЦ сам проверяет базу ФССП на наличие завершённых исполнений. Но лучше иметь при себе постановления судебных приставов о возвращении исполнительных документов взыскателям (как доказательство, что производства закрыты). Госпошлина не платится, услуги МФЦ бесплатны.

Перед визитом в суд или МФЦ рекомендуется проконсультироваться со специалистом либо воспользоваться образцами заявлений, чтобы всё заполнить правильно. Ошибки в документах могут привести к оставлению заявления без движения или отказу в приёме.

Основные этапы процедуры и сроки

1. Возбуждение дела о банкротстве. Этот этап начинается с принятия судом вашего заявления. Суд выносит определение о принятии заявления и вводит одну из процедур: реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Если вводится реструктуризация, должнику предоставляется возможность предложить план погашения задолженности (на срок до 3 лет) с тем, чтобы избежать продажи имущества. Если же сразу введена реализация имущества, этот этап пропускается.

2. Реструктуризация долгов (опционально). План реструктуризации составляется совместно с финансовым управляющим и предполагает, что за определённый срок (до 36 месяцев) должник выплачивает долги по утверждённому графику. План должны одобрить кредиторы и утвердить суд. На практике у физических лиц редко хватает дохода, чтобы удовлетворить требования кредиторов даже частично, поэтому реструктуризация вводится нечасто (судебная статистика Перми: лишь 4% дел начинаются с реструктуризации). Если план не предлагается или не утверждён – долг признаётся несостоятельным, и суд переходит к реализации имущества.

3. Реализация имущества. Это основная стадия банкротства гражданина. Финансовый управляющий проводит инвентаризацию всего имущества должника, формирует конкурсную массу – имущество, подлежащее продаже для расчетов с кредиторами. Важно: изъятию подлежит не всё имущество. Закон защищает минимально необходимые для жизни вещи. Не включаются в конкурсную массу: единственное жильё должника (если оно не в ипотеке и не заложено) – квартиру или дом, где вы постоянно проживаете, не заберут (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс); последняя обстановка, личные вещи, предметы быта, техника необходимая в быту; средства индивидуальной мобильности для инвалидов; некоторые категории доходов (например, компенсации вреда) и т.д. Таким образом, «на улицу» банкрот не выбрасывается – единственное жильё остаётся за ним (исключение – ипотечное жильё, здесь оно выступает залогом и может быть реализовано банком). В конкурсную массу чаще всего попадают автомобили, второе жильё или дачи, ценные имущества (например, дорогая техника, если она роскошь), драгоценности и т.п., а также деньги на счетах сверх прожиточного минимума.

Управляющий организует продажу активов через торги. Вырученные средства распределяются между кредиторами согласно очередности требований (сначала удовлетворяются требования по ущербу жизни/здоровью, алименты, зарплаты – если такие есть, затем обеспеченные залогом кредиторы, потом все остальные). В реальности же порядка 68% гражданских банкротств завершаются тем, что кредиторы не получают вовсе ничего (Банкротство физлиц: статистика и особенности) (Банкротство физлиц: статистика и особенности) – у большинства должников просто нет ценного имущества для реализации. Такая ситуация (“ноль к распределению”) не препятствует успешному завершению дела – после фиксации этого факта суд всё равно освобождает гражданина от оставшихся долгов.

Сроки: Закон устанавливает базовый срок реализации имущества 6 месяцев, но судья может продлевать его (и часто продлевает, если есть имущество или идут оспаривания сделок). В среднем по России процедура банкротства гражданина (судебная) занимает около 15 месяцев от момента принятия заявления до завершения дела (Банкротство физлиц: статистика и особенности). Если имущества нет, дело может завершиться и быстрее (8–10 месяцев). В Пермском крае, по наблюдениям арбитражных управляющих, дела нередко укладываются в 6–12 месяцев. Внесудебное банкротство, как упоминалось, завершается фиксированно через 6 месяцев при отсутствии возражений.

4. Завершение процедуры и списание долгов. Когда реализация имущества завершена (либо выполнен план реструктуризации, либо прошёл 6-месячный срок внесудебного банкротства), наступает финальный момент – освобождение гражданина от оставшихся долгов. Финансовый управляющий подаёт в суд отчёт о проделанной работе, о распределении вырученных средств (если они были) (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс) (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс). Арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры банкротства. Согласно закону, после этого гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс). Иными словами, долги, которые не были погашены в ходе реализации имущества, списываются (кроме некоторых видов, о них ниже) (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс). Для внесудебного банкротства аналогично – по истечении 6 месяцев МФЦ вносит запись о завершении, и долги считаются аннулированными.

После завершения процесса все ограничения, наложенные на должника на время банкротства, снимаются, и гражданин может вновь распоряжаться своими финансами и имуществом. Он получает возможность начать жизнь «с чистого листа», без груза прошлых долгов. Однако важно помнить о последствиях банкротства, которые будут действовать ещё несколько лет – о них расскажем отдельно.

Роль финансового управляющего

Финансовый управляющий – ключевое действующее лицо в деле о банкротстве гражданина (в судебной процедуре). Это лицензированный арбитражный управляющий, которого назначает суд из числа членов саморегулируемых организаций. Его функции в процедуре банкротства физлица:

• Анализ финансового состояния должника. Управляющий изучает представленные сведения о доходах, имуществе, совершённых сделках. При необходимости делает запросы в регистрирующие органы, банки, ГИБДД, Росреестр и т.д., чтобы выявить всё имущество должника и состав кредиторской задолженности.

• Оспаривание подозрительных сделок. Если выяснится, что в преддверии банкротства должник, к примеру, подарил квартиру родственнику или продал машину за символическую цену, управляющий вправе подать в суд заявление о признании такой сделки недействительной. Цель – вернуть имущество в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов.

• Формирование конкурсной массы и расчёты с кредиторами. Управляющий принимает в управление имущество должника, организует его продажу через торги (на специализированных электронных площадках). Он же принимает от кредиторов заявления о включении в реестр требований, ведёт реестр кредиторов, рассылает им уведомления о ходе дела. При поступлении денег от продажи имущества – составляет предложение о распределении средств между кредиторами согласно очередности и процентному удовлетворению.

• Контроль поведения должника. С момента введения процедуры должник обязан подчиняться ограничениям: не вправе без согласия управляющего совершать крупные сделки (свыше 50 тыс. руб.), выезжать за границу, отказываться от имущества в наследство и т.п. Управляющий следит за соблюдением этих правил, контролирует счета должника. При выявлении сокрытых доходов он их изымает на покрытие долгов. Также должник по требованию управляющего предоставляет любую информацию, необходимую для дела.

• Завершение процесса. По итогам реализации имущества управляющий готовит отчет для суда (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс). В отчёте отражаются итоги торгов, сколько денег получено и как распределено, какие долги остались неудовлетворёнными. На основании этого отчёта суд уже решает вопрос об освобождении гражданина от обязательств.

За свою работу финансовый управляющий получает вознаграждение. Фиксированная часть установленная законом – 25 000 рублей за каждую процедуру (реструктуризация или реализация) (Статья 20.6. Вознаграждение арбитражного управляющего в …). Эти деньги вносятся заявителем заранее на депозит суда (фактически оплачиваются до начала процесса). Кроме того, управляющему полагается 7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в ходе реализации имущества (Вознаграждение финансового управляющего при банкротстве). Если имущества нет и платить нечего, то управляющий ограничивается фиксированными 25 тыс. руб. (этот риск вознаграждается тем, что дел обычно много).

В процессе банкротства управляющий – союзник суда и кредиторов, он действует в их интересах. Должнику же важно выстроить с управляющим корректное взаимодействие: своевременно предоставлять все запрошенные сведения, не препятствовать продаже имущества. Тогда процедура пройдёт максимально гладко, и у управляющего не возникнет оснований уличить должника в недобросовестности.

Отметим, что в упрощённом банкротстве через МФЦ финансовый управляющий не назначается вообще. Это одна из причин, почему список условий для внесудебной процедуры такой ограниченный – нет контролирующего лица, и закон подразумевает, что у должника нечего контролировать (нет активов, нет дохода, долги небольшие). В суде же фигура управляющего обязательна для объективности процесса.

Сколько стоит банкротство физического лица

Банкротство – это юридический способ избавиться от долгов, но он связан с некоторыми затратами и финансовыми последствиями. Рассмотрим, сколько стоит оформить банкротство, что происходит с долгами и имуществом в процессе, и когда стоит задуматься о реструктуризации вместо списания долгов.

Стоимость процедуры банкротства

1. Государственная пошлина. Подача заявления о банкротстве в арбитражный суд облагается госпошлиной. До сентября 2024 года госпошлина для гражданина составляла всего 300 рублей (стандартная ставка для заявлений имущественного характера без определения цены). Однако с 9 сентября 2024 года вступили в силу поправки, многократно увеличивающие эту сумму: теперь гражданину при подаче заявления о банкротстве нужно уплатить 10 000 рублей госпошлины (С 9 сентября 2024 года госпошлину за заявления по делам о банкротстве нужно уплачивать в повышенном размере \ КонсультантПлюс) (С 9 сентября 2024 года госпошлину за заявления по делам о банкротстве нужно уплачивать в повышенном размере \ КонсультантПлюс). Это весьма значимый рост расходов на старте процедуры. Если же заявление подаёт кредитор, для него пошлина стала 100 000 рублей (С 9 сентября 2024 года госпошлину за заявления по делам о банкротстве нужно уплачивать в повышенном размере \ КонсультантПлюс), что практически остановило практику банкротства физлиц по инициативе банков или других кредиторов.

Комментарий: На момент подготовки данного материала (начало 2025 г.) многие информационные источники ещё могут указывать старую госпошлину 300 руб., но это уже не актуально. Сейчас при обращении в суд придётся заплатить 10 тыс. руб., иначе заявление не примут к производству.

2. Вознаграждение финансового управляющего. Как отмечалось, заявитель-должник обязан внести на депозит суда 25 000 руб. – фиксированное вознаграждение финансового управляющего (Статья 20.6. Вознаграждение арбитражного управляющего в …). Эти деньги обычно перечисляются банковским платежом на счет арбитражного суда до или сразу после подачи заявления (суд не начнёт процесс, пока деньги не будут зарезервированы на оплату работы управляющего). Если вводятся две процедуры (реструктуризация и затем реализация имущества), может потребоваться оплата за каждую – итого 50 000 руб. Но часто реструктуризацию минуют, и ограничиваются одной выплатой 25 тыс. Управляющий получит эти средства лишь по завершении дела.

3. Услуги юристов/посредников. Формально гражданин может сам подготовить документы и пройти процедуру. Однако практика показывает, что юридическое сопровождение сильно увеличивает вероятность положительного исхода и облегчает жизнь должнику: профессионалы помогут собрать все справки, правильно составить заявление, представить ваши интересы в суде и перед управляющим. Стоимость услуг по банкротству физлиц в Перми в 2025 г. варьируется в среднем от 100 до 150 тыс. рублей. Наш диапазон цен шире (зависит от сложности ситуации): обратитесь к нам чтобы оценить стоимость для вашей ситуации. Есть и бесплатные консультации, которые помогут сориентироваться. Включать расходы на юриста в обязательные – нельзя, ведь закон этого не требует. Но большинство идут по пути найма специалистов, и это их существенная статья затрат.

4. Прочие расходы. В ходе процедуры возможны мелкие расходы: оплата нотариальных услуг (если требуется заверить копии документов, отправить заявления кредиторам), почтовые отправления (рассылка уведомлений кредиторам заказными письмами), плата за публикации о банкротстве в официальных источниках (в «Коммерсанте» и на Федресурсе – обычно эти расходы покрываются за счёт депозита управляющего). Также может потребоваться оплата отчетов оценщиков, если потребуется оценивать имущество перед продажей (опять же, берётся из конкурсной массы чаще). Как правило, дополнительных личных расходов должника эти моменты не требуют – основные выплаты с его стороны ограничиваются пошлиной и депозитом.

5. Внесудебное банкротство – бесплатно. Приятная особенность процедуры через МФЦ – полное отсутствие платежей. Нет госпошлины, нет управляющего – соответственно, и вознаграждение ему не нужно. МФЦ рассматривает заявление бесплатно. Поэтому, если вы подходите под критерии внесудебного списания долгов, вы сможете пройти всю процедуру без каких-либо прямых финансовых затрат. (Косвенно, конечно, вы уже «заплатили» тем, что ранее ваши кредиторы попытались взыскать долг через приставов и понесли издержки – но для вас лично процедура упрощённого банкротства не требует денег).

Итого, судебное банкротство на практике потребует от должника не менее ~35–40 тысяч рублей собственных средств (10 тыс. пошлина + 25 тыс. депозит + мелкие расходы). Если привлекать платных специалистов – сумма возрастёт согласно их тарифам. Поэтому заранее оцените, готовы ли вы найти эти средства. Иногда родственники или друзья помогают занять нужную сумму, ведь банкротство – путь к освобождению от куда больших долгов.

Что происходит с долгами и имуществом (что спишут, а что нет)

Списание долгов – цель банкротства. По завершении процедуры гражданин освобождается от большинства своих долговых обязательств. Это означает юридическое прощение долгов: кредиторы уже не могут требовать их погашения, перестают звонить коллекторы, закрываются исполнительные производства. Списанные долги аннулируются в кредитной истории (хотя сама запись о банкротстве там остаётся). Как правило, банкротство позволяет избавиться от следующих видов задолженностей:

• Банковские кредиты и займы (потребительские, авто-кредиты, кредитные карты, микрозаймы и т.п.).
• Задолженности по жилищно-коммунальным услугам (ЖКХ, капитальный ремонт).
• Налоги, сборы, пени и штрафы (кроме случаев, указанных ниже).
• Долги по распискам перед физлицами, частные займы.
• Штрафы ГИБДД и административные, если они были включены в реестр требований (спорный момент, но как правило включаются, кроме случаев, связанных с вредом личности).
• Долги по договорам поручительства (если вы выступали поручителем и кредитор взыскал долг с вас).
• Прочие денежные обязательства, возникшие до даты принятия заявления судом. Даже если кредитор не узнал о банкротстве и не заявил требование, долг все равно будет считаться погашенным (кроме исключений о неосведомлённых кредиторах, см. ниже).

Однако не все долги можно списать. Закон устанавливает ряд исключений – часто их называют «несгораемые» долги. Эти обязательства сохраняются за гражданином даже после банкротства (ст. 213.28 п.5 закона о банкротстве) (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс):

• Алименты. Задолженность по алиментным обязательствам не прощается при банкротстве – ответственность по обеспечению детей или нетрудоспособных родственников сохраняется.

• Возмещение вреда жизни или здоровью, морального вреда. Если гражданин по решению суда должен выплатить компенсацию за причинение кому-либо вреда (например, в результате ДТП, преступления, иного ущерба здоровью) или морального вреда – такой долг не спишется. Он остается на совести должника и после процедуры.
• Долги по заработной плате и выходным пособиям. Актуально для банкротства предпринимателей или работодателей: если физлицо имело наёмных работников и осталось должно им зарплату, отпускные и пр., то эти долги не списываются (они сохраняются, и работники могут их требовать).
• Долги по субсидиарной ответственности. Если гражданин привлечён к субсидиарной ответственности за долги компании (как директор или учредитель фирмы-банкрота), то его обязанность платить по этим требованиям останется даже после личного банкротства. Аналогично и требования о возмещении убытков, причинённых гражданином юридическому лицу, не прекращаются (п.6 ст.213.28) (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс).
• «Свежие» долги. Обязательства, возникшие уже после даты возбуждения дела о банкротстве, списанию не подлежат. Например, если после подачи заявления вы продолжали пользоваться кредитной картой или накопили новый долг – он не будет прощён. (Всё, что появляется после – вы обязаны погасить сами вне рамок банкротства).
• Долги, о которых кредитор не знал. Есть тонкость: если вы умолчали о каком-то своём долге в процедуре, и кредитор не получил уведомление и не мог узнать о вашем банкротстве – формально такой долг тоже не списывается. Например, вы заняли у знакомого деньги без расписки во время банкротства, а потом решили ему не отдавать, прикрываясь банкротством – этот человек вправе требовать долг обратно. Закон защищает права «неоповещённых» кредиторов, хотя на практике почти всех удаётся уведомить через публикации и Федресурс.

Помимо этих категорий, все остальные долги считаются погашенными. Имущество должника после завершения банкротства, если оно не было реализовано, возвращается ему без обременений. Например, если у должника в собственности оставалась единственная квартира – она остаётся, и кредиторы не могут больше претендовать на неё. Если было имущество в залоге (ипотека, автокредит) – обычно залоговый кредитор забирает предмет залога (квартиру, авто) в счёт долга, а оставшаяся недоплата по кредиту списывается.

Таким образом, банкротство приносит гражданину основное финансовое облегчение – полное освобождение от непосильных долгов, за исключением нескольких видов, отражающих его особые обязательства (перед детьми, пострадавшими, сотрудниками).

Возможность реструктуризации долгов вместо банкротства

Банкротство – радикальная мера, связанная с продажей имущества и статусом несостоятельного. В некоторых случаях имеет смысл рассмотреть альтернативу в виде реструктуризации долгов без признания банкротства. Что это означает:

• Мировое соглашение с кредиторами. Ещё до обращения в суд (а особенно – чтобы избежать суда вовсе) должник может попытаться договориться с кредиторами о реструктуризации задолженности. Например, банк может пойти на реструктуризацию кредита – снизить ежемесячный платёж, продлить срок займа, предоставить кредитные каникулы. Это возможно, если вы честно сообщите банку о сложной ситуации. Многие банки предпочитают получить свои деньги позже или частями, чем не получить вообще ничего через банкротство. Поэтому стоит связаться с каждым кредитором, изложить проблему и попытаться найти компромиссный график выплат. Иногда помогает рефинансирование – объединение нескольких кредитов в один или перекредитование в другом банке под более посильный платёж (но для тяжелозадолжавшегося лица это может быть недоступно).

• Судебная реструктуризация (в рамках дела о банкротстве). Как мы описывали, закон даёт шанс на процедуру реструктуризации долгов в суде, когда утверждается план выплат и гражданин избегает статуса банкрота при успешном выполнении плана. Если у вас есть стабильный доход или имущество, которое вы не хотели бы терять, стоит предложить кредиторам план: например, платить определённую сумму ежемесячно, погашая, скажем, 50% долга за 3 года. Такой план нужно подать суду не позднее чем через 2 месяца с момента введения процедуры реструктуризации. Если большинство кредиторов и суд согласятся, у вас появится шанс избежать распродажи имущества и сохранить свою финансовую репутацию чуть лучше. Однако, как отмечалось, в России граждане редко используют эту возможность – чаще у них либо нет достаточного дохода, либо сумма долгов слишком велика, и кредиторы против рассрочки. Тем не менее Верховный суд подчеркивает, что при наличии реальной возможности рассчитаться хотя бы частично, нужно давать должнику шанс реструктуризировать долг (Банкротство физлиц: статистика и особенности).

• Обращение к финансовому управляющему заранее. Если дело уже дошло до суда, иногда финуправляющий сам может выступить посредником между вами и кредиторами. Бывали случаи, когда на этапе реструктуризации управляющий помогал составить план выплат, удобный и должнику, и относительно приемлемый кредиторам, чтобы те проголосовали «за». По сути, это приведёт к рассрочке долга под надзором суда. Если вы уверены в своих силах выплатить по плану – сообщите об этом и суду, и управляющему.

• Когда реструктуризация предпочтительнее? Если у должника есть ценное имущество, которое в случае банкротства придётся продать, – например, единственная квартира, но находящаяся в ипотеке. В такой ситуации можно попробовать сохранить жильё, договорившись с банком о реструктуризации ипотечного кредита (банкротство же приведёт к утрате ипотечной квартиры). Также если размер долгов не слишком критичен, и вам просто нужна передышка или небольшое списание, лучше избегать статуса банкрота – попробовать иные инструменты (рефинансирование, продажи части имущества добровольно для погашения другой части долга и т.д.). Банкротство целесообразно, когда долгов совсем много, они явно неподъёмны и расплатиться нереально. Если же есть шанс выплатить – реструктуризация сохранит вам кредитную историю лучше.

Нередко юридические фирмы перед тем, как вести клиента к банкротству, анализируют: а нельзя ли обойтись без него? Добросовестный юрист подскажет, когда рациональнее реструктуризировать долг мирно. Ведь банкротство – крайний шаг, «точка невозврата» в кредитной биографии на ближайшие годы.

Пример: У условного Петрова суммарно 500 тыс. руб. долгов: кредитка, микрозайм и долг за коммуналку. Он потерял работу на несколько месяцев, появились просрочки. В принципе, найдя новую работу, Петров мог бы выплатить долг за 2-3 года экономии. В такой ситуации возможно лучше не объявлять себя банкротом, а попробовать договориться с банками о кредитных каникулах или пролонгации выплат. Банкротство стоит рассматривать, если Петров так и не нашёл работу или долг, напротив, миллионы и совсем нереален к оплате. Каждый случай индивидуален.

Последствия банкротства

Очень частый вопрос: чем грозит, можно ли потом взять кредит, выехать за границу, открыть фирму и т.п.

Объявляя себя банкротом, гражданин получает освобождение от долгов, но вместе с тем накладываются определённые ограничения и последствия. Они установлены законом, и о них важно знать заранее – чтобы не нарушить запреты и правильно планировать свою жизнь после списания долгов. Ниже сведены основные ограничения, действующие после завершения процедуры:

Помимо указанных, иные последствия не столь прямы, но существенны:

• Кредитная история. Информация о том, что гражданин признан банкротом, заносится в кредитную историю и хранится там долго (не менее 10 лет). В течение первых лет после банкротства получить новый кредит практически невозможно. Большинство банков откажут в займе человеку, который «только что прошёл процедуру банкротства» (Кредит после банкротства: шансы на получение и альтернативы банкротству). Лишь наиболее рискованные кредиторы (микрофинансовые организации) могут согласиться одолжить денег, но под заоблачные проценты (Кредит после банкротства: шансы на получение и альтернативы банкротству). В дальнейшем, по истечении 5 и более лет, некоторые бывшие банкроты начинают восстанавливать кредитную историю – например, им могут выдать кредитную карту с небольшим лимитом, какой-нибудь товарный кредит. Но на крупные суммы (ипотека, автокредит) в ближайшие годы рассчитывать не приходится. Таким образом, банкротство закрывает возможность жить в кредит довольно надолго.

• Имущественные потери. Если в ходе банкротства у должника было продано имущество (машина, например), то, понятно, он после процедуры остаётся без этого имущества. С одной стороны – без долгов, с другой – и без части собственности. К этому нужно быть готовым. Некоторые последствия могут проявляться уже во время процедуры: например, на период процесса суд вправе ограничить выезд должника за границу (редко используется мера, но закон это позволяет). После завершения процедуры никаких специальных ограничений на выезд из страны нет – банкрота не вносят ни в какие «стоп-листы» (пожизненный запрет на выезд – миф).

• Репутация и психологические аспекты. Статус банкрота публичен – сведения о вашем банкротстве содержатся в открытом реестре. Это может иметь моральные последствия: например, затруднить деловую репутацию, если вы планировали занимать какие-то финансово ответственные должности. К счастью, по истечении 5–10 лет эти данные становятся менее актуальны. Многие, пройдя через банкротство, испытывают облегчение от избавления от долгового бремени, но некоторый стресс от самой процедуры тоже не исключён.

• Позитивные последствия. Не стоит забывать и о положительной стороне: после завершения всех ограничений человек фактически получает второй шанс. Без долгов он может начать копить сбережения, научиться жить по средствам. Некоторые банкроты отмечают, что улучшили свою финансовую грамотность, и впредь стараются избегать необдуманных кредитов. С юридической точки зрения, спустя 5 лет он будет практически равноправен с другими гражданами в экономической сфере.

Реальные примеры последствий. В 2023 году банкротство физических лиц перестало быть чем-то экстраординарным – только за год суды вынесли 350 тысяч решений о признании граждан банкротами (Банкротство физлиц: статистика и особенности). Большинство этих людей успешно списали совокупно сотни миллиардов рублей долга. Например, в Пермском крае за последние годы более 16 тысяч жителей избавились от долгов через банкротство. Как правило, они не заплатили кредиторам ничего (поскольку имущества не было) (Банкротство физлиц: статистика и особенности), что, конечно, негативно для банков, зато позволило этим гражданам избежать пожизненной кабалы. Реальные истории показывают, что сразу после банкротства люди живут какое-то время очень осторожно: не имеют доступа к кредитным средствам, тратят только заработанное. Кто-то не выдерживает такого «безкредитного» периода и впадает в новые долги – но тут закон уже не поможет ближайшие 5 лет. Однако многие должники, избавившись от непосильных платежей, смогли восстановить своё финансовое положение: нашли новую работу, начали откладывать деньги. Спустя несколько лет некоторые даже снова становятся заёмщиками: берут небольшие кредиты, чтобы восстановить кредитную историю (например, в виде обеспечения могут предлагать залог или помощь поручителя).

Есть и негативные кейсы: если должник вел себя недобросовестно, последствия могут быть тяжелее. Например, известны случаи, когда гражданину отказали в списании долгов – тогда он остаётся должен даже после банкротства, но уже потеряв имущество и потратив время (это и есть та ~1% неудачных дел). Потому крайне важно соблюдать требования суда и управляющего, раскрывать всю информацию. Также предпринимателям стоит помнить: несмотря на списание личных долгов, их компании могут параллельно проходить процедуру банкротства, и в отношении бизнеса последствия отличаются. Но в контексте физлица – через 3 года можно снова руководить организациями (Последствия личного банкротства для директора и учредителя ООО), а через 5 лет – брать кредиты без ограничений.

Вывод: последствия банкротства для гражданина ограничены по времени и вполне переживаемы. Законодатель намеренно установил 5-летний период ограничения, чтобы человек за это время не повторил старых ошибок и набрал новых неподъёмных кредитов. Если относиться к этому как к «финансовому оздоровлению», то через несколько лет жизнь войдёт в нормальное русло, но уже без долгов.

Юридическая база и актуальное законодательство

Основной закон. Процедура банкротства граждан в России регламентируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Этот закон устанавливает основания и порядок признания гражданина банкротом через суд, а также с 2020 года вводит упрощённое внесудебное банкротство (через МФЦ) (С 3 ноября 2023 года внесудебное банкротство физических лиц станет доступнее \ КонсультантПлюс). Процедура для физических лиц начала действовать с октября 2015 года, и с тех пор закон не раз дополнялся.

Последние изменения. Закон № 127-ФЗ регулярно обновляется, отражая текущую экономическую ситуацию и судебную практику. Например, с 3 ноября 2023 года вступили в силу поправки, существенно облегчающие внесудебное банкротство: диапазон долга для него расширен от 25 тыс. до 1 млн руб. (прежний диапазон – 50–500 тыс. руб. (С 3 ноября 2023 года внесудебное банкротство физических лиц станет доступнее \ КонсультантПлюс)). Также расширен список граждан, кто может на него претендовать – добавить можно пенсионеров и получателей детских пособий при отсутствии имущества для взыскания. Кроме того, срок повторного обращения за внесудебным списанием долгов сокращён с 10 до 5 лет (С 3 ноября 2023 года внесудебное банкротство физических лиц станет доступнее \ КонсультантПлюс), что исключает пожизненное ограничение на единовременное использование процедуры.

Изменилась и судебная практика. Верховный суд РФ в 2023 году разъяснил, что, по возможности, приоритет должен отдаваться реструктуризации долга вместо прямой ликвидации имущества – если должник может реально рассчитаться с долгами по плану, суд может утвердить реструктуризацию вопреки возражениям кредиторов (Банкротство физлиц: статистика и особенности). Однако на практике большинство граждан-банкротов не имеют возможностей для выплаты, поэтому реструктуризация применяется редко (см. секцию статистики).

Региональные особенности (на примере Перми). Сам закон о банкротстве – федеральный и единый по всей стране. Специальных «местных» правил для Пермского края нет: дела жителей Перми и края рассматривает Арбитражный суд Пермского края. Однако нагрузка на него ниже, чем в столичных регионах, поэтому судьи могут более тщательно изучать материалы дела. Это означает, что в Пермском крае стоит особенно скрупулёзно готовить документы и обоснование своей неплатёжеспособности. Статистика показывает, что в регионе процедура банкротства граждан активно набирает обороты. За 11 месяцев 2023 года в Пермский арбитраж поступило 6257 заявлений о банкротстве физлиц (в 2022 году было 5725) (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК). В основном суд сразу вводит процедуру реализации имущества – так произошло в ~96% дел (5824 дела), тогда как реструктуризация долгов вводилась лишь в 237 делах (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК). Мировое соглашение – большая редкость (за этот период заключено только 13 мировых соглашений) (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК). Причины роста числа банкротств – снижение платежеспособности населения, накопление долгов и тяжёлые жизненные ситуации, отмечают в суде (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК).

Примечательно, что внесудебное (бесплатное) банкротство пока не получило широкого распространения в Прикамье: за 9 месяцев 2023 года им воспользовались лишь 195 человек, тогда как через суд банкротами были признаны 4654 человека за тот же период (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК). Пермский край по количеству внесудебных процедур занимал 11-е место в РФ (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК). Ожидается, что упомянутые выше ноябрьские поправки (увеличение лимита долга до 1 млн и др.) простимулируют рост внесудебных случаев и в регионе (В 2023 году в Прикамье стало на полтысячи граждан-банкротов больше — РБК).

Судебная практика и успешность списания долгов. В абсолютном большинстве случаев гражданин по окончании процедуры освобождается от обязательств перед кредиторами. По данным агрегированной статистики, в Пермском крае ~98,9% банкротств завершились полным списанием долгов. Лишь около 1,1% должников не получили освобождения от долгов – как правило, из-за нарушений с их стороны. Закон предусматривает, что долги не будут списаны, если в ходе дела установлено недобросовестное поведение должника: сокрытие или уничтожение имущества, заведомо ложные сведения, мошенничество, преднамеренное создание долгов и т.п. (пп. 4–5 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ) (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс) (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс). Также не освободят от долгов, если должник привлечён к уголовной или административной ответственности за незаконные действия при банкротстве (Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств \ КонсультантПлюс). В практических цифрах это единичные случаи – например, в Прикамье только ~185 гражданам из 16,3 тысяч не списали долги. Вывод: при честном поведении шансы на прощение долгов максимально высоки.